四度案例｜保险合同纠纷案-湖南四度律师事务所
唐某将车辆停放在其哥哥家门前空地，独自下车到哥哥家，留下小孩在车边玩耍，车窗玻璃未完全关闭。小孩攀爬车辆副驾驶车窗玻璃，将头伸进驾驶室内，被升起的车窗玻璃夹住头部，最终窒息而身亡。车辆在保险公司投保交强险、商业三者险，保险公司以本案不属于交通事故为由拒赔，唐某遂委托本所梁嗣敏律师向法院起诉。
梁嗣敏律师提出：
1、商业三者险并不局限于交通事故，车辆使用过程中发生意外事故属于理赔范围内。根据商业险条款，车辆临时停放在路边也属于使用过程中，所以本案应当理赔；
2、小孩属于商业三者险中的第三者，而非车上人员，应当适用三者险，而非座位险；
3、唐某应当承担家长的监护责任，也应当承担车主的侵权责任。唐某作为车主应承担的侵权责任，由保险公司按照保险合同赔偿。
1、案涉事故不属于交通事故，不属于交强险保险责任范围;
2、被保险⻋辆在案发前处于静止状态，并未在使用过程中，且受害人唐心贤在案发时属于被保险⻋辆⻋上人员，同时，本案的原告与侵权人一致，侵权人还因自己的侵权行为而获利，与法律的基本原理不相符，故被告在机动⻋第三者责任险内亦不承担 责任;
3、根据商业第三者责任保险条款规定，被告不承担精神 抚慰金的赔偿责任和诉讼费;
4、对原告的诉讼请求就全部驳回。
法院认为：
原告唐某作为⻋辆的驾驶人员，停⻋辆时未尽到关闭⻋窗玻璃的义务，致使其儿子在攀爬⻋窗时被⻋窗玻璃夹压颈部窒息死亡，属侵权行为，故本案系侵权责任纠纷。对原、被告双方争议的焦点，本院认定分析如下:
1、关于唐某某（已故） 是否为第三者。《中国保险行业协会机动⻋商业保险示范条款》 第四条“本保险合同中的⻋上人员是指发生意外事故的瞬间， 在被保险机动⻋⻋体内或⻋体的人员，包括正在上下⻋的人员” 的规定，本案中，受害人唐某某在⻋辆停止后从案涉⻋辆下⻋，已脱离⻋体，是在⻋外攀爬驾驶室⻋窗玻璃时窒息死亡的，在发生意外事故的瞬间处于机动⻋⻋体之外，应认定为第三者。
2、 关于侵权主体与权利主体混同，保险公司是否应当赔偿。死者系因受到侵害而死亡，唐某作为侵权人应承担赔偿责任，而唐某又作为死者的监护人有依据合同而行使请求权没有法律禁止性规定，该项请求权不能因为唐某某死亡而消灭，且唐某某死亡，系意外事故，不存在道德⻛险，故保险公司仍应赔偿。
3、关于案涉机动⻋是否处于使用过程中。本院认为，机动⻋在使用过程中的含义应当是包括但不限于机动⻋为交通运输目的的通行状态，只要是使机动⻋为某种目的服务均应属于使用机动⻋，且该⻋⻋窗玻璃在⻋辆停止状态仍然能使用，故机动⻋临时停放或较⻓时间停放仍应认定为该⻋处于使用过程中。
4、关于责任承担。死者系不满六周岁无⺠事行为能力人，唐某作为死者的监护人未尽到安全教育和必要的看护等监护责任，对死者疏于照顾，导致唐某某在攀爬⻋窗玻璃时颈项被⻋窗夹压，窒息死亡，唐某作为监护人应承担主要责任，结合本案的实际情况，宜定80%的责任;同时，唐某又作为驾驶员，使用⻋辆过程停放⻋辆，没有将⻋窗玻璃关闭，未尽到注意义务，其行为与唐某某的死亡有因果关系，应承担次要 (20%) 责任 。
5 、关于精神抚慰金，被告已与投保人在商业三者保险条款中将精神抚慰金约定为责任免除的情形，故原告诉请被告承担精神抚慰金已无事实依据，本院不予支持。
6、关于原告各项损失的数额及其承担，原告因受害人唐某某死亡造成的损失有:死亡赔偿金897320元 (44866元/年 × 20年 )，原告主张丧葬费42719(85438元/ 年=12月X6)元，符合法律规定，予以支持，共计940039元，唐明作为侵权人承担20%责任，即188007.8 (9400 39元×20%) 元，因其被告中国人某财产保险股份有限公司投保了机动⻋第三者责任险，应由承担被告中国人⺠财产保险股份有限公司邵阳市分公司承担。
综上，唐某作为侵权人因其过错侵害他人⺠事权益， 应当承担侵权责任，同时唐某为死者唐某某的监护人疏于监管， 也应承担相应的责任，因唐某作为侵权人在被告处投保了机动⻋第三者责任险，保险公司应依据保险合同在保险限额内予以赔偿，故对原告要求被告赔偿经济损失的诉请部分予以支持。
最终，法院采纳了梁嗣敏律师的意见，判决保险公司按照唐某作为车主承担20%责任比例，赔偿唐某各项经济损失共计188007.8元。
《中华人民共和国保险法》
第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（注：即使商业三者险条款中有对被保险人及其家人的人身伤亡不予理赔的约定，但如果保险公司没有尽到明确说明义务，那么这个免责条款可能不产生效力。）
第六十五条第四款规定，“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险”。在责任保险中，被保险人是责任主体，第三者是权利主体，二者相互对立，同一主体在同一责任保险中，不能既是被保险人又是第三者。在交强险和商业三者险中，投保人允许的驾驶人，其法律地位相当于被保险人，故原则上不能纳入第三者的范围。从控制力角度来看，驾驶员在驾驶途中临时性停靠路边（临时下车检查车辆、排查故障等情形）因本车受伤，由于驾驶员主观上并无结束驾驶过程的意思表示，客观上车辆仍处于“运行”状态，此时驾驶员未丧失对车辆的控制力，身份上并不因车辆的临时性停靠而予以转化为“第三者”，而是驾驶车辆的一种合理延伸。
1、与保险公司协商：首先尝试与保险公司进行沟通协商，要求其对拒赔或不合理的理赔决定作出解释，说明你认为应该理赔的理由和依据，看是否能够通过友好协商解决纠纷。
2、向保险监管部门投诉：如果与保险公司协商无果，可以向当地的保险监管部门进行投诉。投诉时要准备好详细的投诉材料，包括保险合同、理赔申请材料、与保险公司沟通的记录等，以便监管部门能够更全面地了解情况并进行调查处理。
3、申请仲裁：若保险合同中约定了仲裁条款，那么可以依据该条款向约定的仲裁机构申请仲裁。仲裁具有专业性、高效性等特点，仲裁裁决对双方具有约束力。
4、提起诉讼：如果协商和投诉都无法解决问题，还可以向有管辖权的人民法院提起诉讼。在诉讼过程中，需要提供充分的证据来支持自己的诉求，法院会根据双方提交的证据和相关法律法规进行审理，并作出判决。（联系我们：0731-88711147）
撰稿/梁嗣敏
编辑/王海浓
审核/罗子尧
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